掐指一算，下个月就是我来加拿大六周年纪念了，感觉蛮有一点经验可以写一个新移民个人理财101了。不知道有什么要写的，就在毛象上开了提问贴，根据友友们的提问再归纳总结。如果还有其他问题感觉有必要写的，可能会写102或者直接更新这一篇。很多东西在政府官网介绍得非常详细，我实在没有必要再翻译一遍，这里仅仅是粗略介绍 + 我的一些个人经验，能附上政府官网链接的都加上了，请大家去政府官网尽情畅游，我的经验基本都是钻研政府官网得来的。
日常checking & saving 使用银行
加拿大的银行系统和美国高度类似，和中国的差异大一些，比如很多账户收取手续费，即时转账有较严格的额度限制等。加拿大银行业非常缺乏竞争，主打一起提价，绝不搞竞争提高服务质量，但为了方便（比如新移民可能有较多跨境业务需求，大银行的服务较为齐全），建议还是开一家五大行的checking & saving，五大行是RBC/TD/CIBC/BMO/Scotiabank，都有手续费但新移民有5年优惠免费期。
不建议多开因为手续费不便宜，维护起来也麻烦。一定想要多一个账户的话，可以考虑这些银行旗下的一些便宜品牌比如Tangerine。
象友 @Dheevara@bgme.me 补充：在 日常checking & saving 这一part里为新移民小补充一点，五大行时常有新用户促销，开一个账户并且做一些指定 transaction 之后会获得几百块的 cash back。建议新移民选当时有促销的银行开户，羊毛不薅白不薅。
个人理财账户
个人的唯一推荐是WealthSimple，不推荐五大行任何一家的投资账户因为手续费贵。
以及我的理财理念是ETF赛高，远离个股珍爱生命。WealthSimple 完全自动化定投，省时省心。
现在WealthSimple 也有cash account，类似活期账户随时可取可用但利息不错，最近有3.5-4.5%，还可以当信用卡用。
养老金账户 RRSP 和免税投资账户 TFSA
这是在加拿大谈及个人理财时被提到最多的两个概念，先最简单解释一下：
RRSP - Registered Retirement Savings Plan - 俗称养老金账户，往里存钱的时候没有税（也就是说你可以选择税前存进去、或者存了后下一年年初报税时退税）、放在账户里理财，等取的时候才需要交税，一般以养老为目的，但可以提前取！提前取的【惩罚】也只是交税，并不是真正的惩罚啦。具体什么情况适合多存后面再说。每年额度是18%的税前收入（还有一个全国cap具体自己搜一下），可累积。
TFSA - Tax-Free Savings Account 俗称免税投资账户，即交完个税后的钱存进去，以后里面赚多少你取的时候都不交税，随时可以取，但当年取了的钱额度要第二年才能恢复。一年有一个额度限制，现在是6000左右，可累积。
粗暴版建议：不管三七二十一都把TFSA开了存满每年额度。存满TFSA再考虑把不用的钱存进RRSP，只有一种情况你存 RRSP 不太划算，就是你现在收入特别低而以后你的收入会大幅增长。原因：存 RRSP 退税和取出来时交税都是按照你当时的收入所在税阶来的，一般大家会在收入高时存，等退休后收入低时取，获得一些税收优惠；如果收入变化相反则不划算。
当然还会有更细节的操作建议但是太长了先懒得写。
想让钱生点钱该买什么
此处依旧省略对加拿大银行服务垃圾还抠门干点啥都要收手续费的吐槽三万字，钱都放在checking 账户里是肯定不行的，savings 账户略好一点但也就那样。所以如果有一些些闲钱之后可以买什么。
GIC
最最稳妥的是 GIC，全名Guaranteed Investment Certificates 看名字就知道意思是本金和利息都有保障，可以理解为定期存款，利息可以是固定的也可以是浮动的，更具体的我懒得查了，有这个名字大家可以继续Google了。
我自己喜欢的是存 WealthSimple 的cash account 主要是灵活因为我完全拿不准我哪天要花钱，此处不构成投资理财建议。
象友 @phyllisluna@bgme.me 补充：GIC买之前记得横向对比各种duration和利息支付方式的combination。并不是时间越长利率就越高的(感觉1年期反而经常是利率最好的)，而且月付利息也不一定比年付利息的低(但月付就可以拿到利息立刻继续投资了)。
定投etf
（不构成投资建议，免责声明谢谢）
进入到我最爱的ETF定投环节。
垂死病中惊坐起，一生挚爱ETF。
珍爱生命远离个股。
除非你觉得自己有2018年满仓Tesla 的眼光或运气。有的话应该也不需要看下去啦。
省脑省流版：大盘ETF，求稳S&P 500，可以接受一点风险 NASDAQ。我个人还有一个偏爱是消费必需品ETF（消费必需品的意思就是该ETF主打投资地震海啸战争你都离不了的，Costco可口可乐沃尔玛这类公司的股票集合），英文名可搜 Consumer Staples ETF ，美国市场流行的ETF一般在加拿大都有对应的大机构/银行推出的 CAD 交易的品种，请自行搜索一下。
看清楚多看几天再买，冷静一下再买，推荐定投，尽量不要一把梭。（不要今天脑子一热觉得我要开始理财了就冲了）
我一直用 WealthSimple 定投（不想暴露隐私不能放referral link 感觉损失一个亿）网上开户避免和人交流。
我就想自己钻研一下为什么版：网上找一本 I Will Teach You To Be Rich 或者 A Random Walk Down Wall Street 或者都看看。美国人写的但市场道理都是一样的啦。
买房
哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈
不是开玩笑，是因为这里面涉及到一个新的账户品种 FHSA ，是政府用来给 RRSP 和 TFSA 打补丁的，叫做首套房储蓄账户，就是如果你还没有第一套房，有这么个机会多退点税……全名 First Home Savings Account
我自己买房时写过一篇帖子，不过当时FHSA还没有出来，我只用上了借 RRSP 买房的一点优惠。 https://yukieyun.net/takeaway/buy-condo-toronto-covid19/
Last modified on 2024-01-24